Les formules
Calculer l’assurance de son prêt immobilier
La cotisation d’assurance emprunteur se calcule à partir de trois données : le capital, le taux d’assurance et la quotité. Tout dépend ensuite de la base retenue, capital initial ou capital restant dû. Voici les deux méthodes, avec des exemples chiffrés.
On calcule le coût total de chaque offre — devis gratuit
- cotisation annuelle
- Capital × taux
- cotisation mensuelle
- ÷ 12
- part assurée
- × quotité
Méthode 1 : le calcul sur le capital initial
C’est la méthode la plus simple, et celle de la plupart des contrats groupe des banques : la cotisation est identique du premier au dernier mois.
- Cotisation annuelle
- Capital emprunté × taux d’assurance × quotité
- Cotisation mensuelle
- Cotisation annuelle ÷ 12
- Coût total
- Cotisation annuelle × durée du prêt en années
Un emprunteur seul, assuré à 100 % :
- 200 000 × 0,30 % = 600 € par an ;
- 600 ÷ 12 = 50 € par mois ;
- 600 × 20 = 12 000 € sur toute la durée du prêt.
Taux indicatif, selon le profil : voir les taux par âge.
Méthode 2 : le calcul sur le capital restant dû
Fréquente dans les contrats individuels souscrits par délégation, cette méthode applique le taux au capital qu’il vous reste à rembourser. La cotisation baisse donc à mesure que le prêt avance.
Chaque mois, ou chaque année selon le contrat, l’assureur multiplie le capital restant dû, lu dans votre tableau d’amortissement, par le taux d’assurance. Au début du prêt, le capital restant dû est proche du capital emprunté : la cotisation est élevée. Elle devient très faible dans les dernières années.
| Année du prêt | Capital restant dû (début d’année) | Cotisation à 0,40 % |
|---|---|---|
| 1re année | 200 000 € | ≈ 800 € (≈ 67 €/mois) |
| 5e année | ≈ 170 000 € | ≈ 680 € |
| 10e année | ≈ 127 000 € | ≈ 510 € |
| 15e année | ≈ 75 000 € | ≈ 300 € |
| 20e année | ≈ 14 000 € | ≈ 55 € |
| Total sur 20 ans | ≈ 9 000 € |
Prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, un emprunteur assuré à 100 %. Chiffres arrondis, indicatifs.
Dans cet exemple, 0,40 % sur le capital restant dû coûte environ 9 000 €, contre 12 000 € pour 0,30 % sur le capital initial. Pour comparer, ramenez toujours les offres au coût total en euros et au TAEA.
Laissez-nous faire le calcul
Transmettez votre offre de prêt : on calcule le coût total de votre assurance actuelle et celui d’offres équivalentes.
- Calcul sur votre prêt
- Un seul courtier
L’effet de la quotité sur le calcul
Quand vous empruntez à deux, chaque emprunteur est assuré pour une part du capital : la quotité. La cotisation de chacun est calculée sur cette part.
| Répartition | Couverture totale | Cotisation du couple (0,30 %, capital initial) |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % | 100 % | 300 € + 300 € = 600 € par an |
| 70 % / 30 % | 100 % | 420 € + 180 € = 600 € par an |
| 100 % / 100 % | 200 % | 600 € + 600 € = 1 200 € par an |
Prêt de 200 000 €, deux emprunteurs au même taux. Indicatif.
Une couverture à 100 % sur chaque tête double la cotisation, mais en cas de décès de l’un, le prêt est entièrement remboursé. À 50 / 50, le survivant continue de payer la moitié des mensualités. La répartition se choisit en fonction des revenus de chacun, pas seulement du prix. Dans la pratique, les taux diffèrent souvent entre les deux emprunteurs, selon l’âge et le profil de chacun.
Calculer votre propre cotisation
- 1 Relever le capital et la durée
Dans votre proposition ou votre offre de prêt, ligne par ligne si vous avez plusieurs prêts.
- 2 Identifier le taux et la base
Sur la proposition d’assurance : taux annuel, et calcul sur capital initial ou restant dû.
- 3 Appliquer la quotité
Multipliez le résultat par la part assurée de chaque emprunteur.
- 4 Ajouter les options
Perte d’emploi ou rachat de franchise peuvent être facturés en supplément.
- 5 Comparer le coût total
Faites la somme sur la durée du prêt, puis comparez-la au contrat de la banque.
Le calcul exact sur le capital restant dû demande le tableau d’amortissement. Pour aller plus vite, une simulation ou un devis fait le calcul à votre place et affiche le TAEA, l’indicateur que la banque doit aussi vous communiquer.
Questions fréquentes sur le calcul
Comment calculer le montant mensuel de son assurance de prêt ?
Comment connaître la base de calcul de mon contrat ?
Quelle méthode est la moins chère ?
La quotité peut-elle être inférieure à 100 % au total ?
Le remboursement anticipé change-t-il le calcul ?
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Coût total, TAEA et garanties, comparés à ceux de votre banque.
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