Combien ça coûte
Le coût de l’assurance de prêt immobilier
Après les intérêts, l’assurance emprunteur est souvent la deuxième dépense d’un crédit immobilier. Selon votre âge et le contrat choisi, elle peut coûter quelques milliers d’euros ou plusieurs dizaines de milliers sur la durée du prêt. Voici comment l’évaluer et le comparer.
On compare le coût total à garanties équivalentes — devis gratuit
- 200 000 € sur 20 ans à 0,10 %
- ≈ 4 000 €
- même prêt à 0,30 %
- ≈ 12 000 €
- même prêt à 0,50 %
- ≈ 20 000 €
Combien coûte l’assurance sur toute la durée du prêt
Le coût dépend de trois éléments : le capital assuré, la durée du prêt et le taux d’assurance, lui-même fonction de votre âge et de votre profil.
| Profil (indicatif) | Taux annuel | Par mois | Sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans, non-fumeur | ≈ 0,10 % | ≈ 17 € | ≈ 4 000 € |
| 35 à 50 ans | 0,15 à 0,35 % | ≈ 25 à 58 € | ≈ 6 000 à 14 000 € |
| Contrat groupe de banque | souvent ≥ 0,30 % | ≈ 50 € | ≈ 12 000 € |
| Plus de 50 ans | 0,35 à 0,70 % | ≈ 58 à 117 € | ≈ 14 000 à 28 000 € |
Prêt de 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur assuré à 100 %, cotisation calculée sur le capital initial. Repères indicatifs, selon le profil.
Ces écarts expliquent pourquoi comparer vaut la peine : à garanties équivalentes, la différence entre le contrat de la banque et une offre individuelle peut représenter plusieurs milliers d’euros. Les taux par tranche d’âge sont détaillés sur la page taux d’assurance emprunteur.
La part de l’assurance dans le coût du crédit
Le coût d’un crédit, ce n’est pas seulement les intérêts. Plus le taux du prêt est bas, plus l’assurance pèse lourd dans la facture.
Les intérêts s’élèvent à environ 78 400 €. Avec une assurance à 0,30 % du capital initial, il faut ajouter 12 000 €, soit environ 13 % du coût total du crédit. À 0,50 %, l’assurance atteint 20 000 €, soit plus de 20 % du coût. À 0,10 %, elle descend à 4 000 €, autour de 5 %.
Lorsque les taux de crédit étaient très bas, l’assurance pouvait représenter un tiers du coût total, voire davantage pour les emprunteurs âgés. Avec des taux plus élevés, sa part relative baisse, mais son montant en euros reste le même : c’est ce montant qu’il faut regarder.
Combien coûte vraiment votre assurance ?
Indiquez votre prêt et votre âge : on calcule le coût total et on le compare à des offres équivalentes.
- Coût total en euros
- Un seul courtier
Où trouver le coût dans votre offre de prêt
- Coût total en euros
- La banque doit indiquer le coût de l’assurance exigée sur toute la durée du prêt.
- TAEG
- Le taux annuel effectif global inclut l’assurance exigée par le prêteur, en plus des intérêts et des frais.
- TAEA
- Le taux annuel effectif de l’assurance isole la part du TAEG due à l’assurance : c’est l’indicateur pour comparer deux contrats.
- Taux d’usure
- Le TAEG, assurance comprise, ne doit pas dépasser le seuil d’usure publié chaque trimestre par la Banque de France.
- Taux d’effort
- Les banques intègrent l’assurance dans les 35 % de taux d’effort maximal recommandés par le HCSF.
Un taux de 0,25 % calculé sur le capital restant dû et un taux de 0,20 % calculé sur le capital initial ne se comparent pas directement. Demandez toujours le coût total en euros et le TAEA de chaque proposition.
Capital initial ou capital restant dû : l’impact sur le coût
| Sur le capital initial | Sur le capital restant dû | |
|---|---|---|
| Cotisation | Fixe pendant tout le prêt | Élevée au début, puis décroissante |
| Exemple 200 000 €, 20 ans | 0,30 % → 50 €/mois | 0,40 % → ≈ 67 €/mois la 1re année, ≈ 4,50 €/mois la dernière |
| Coût total | ≈ 12 000 € | ≈ 9 000 € |
| Utilisé par | La plupart des contrats groupe | De nombreux contrats individuels |
Exemple indicatif : prêt à 3,5 % sur 20 ans.
Une cotisation sur le capital restant dû paraît plus chère au départ, mais elle diminue à mesure que vous remboursez. Sur la durée, elle revient souvent moins cher. Elle est aussi plus intéressante si vous comptez revendre ou rembourser par anticipation : les premières années pèsent davantage. Le détail des formules est sur la page calcul de l’assurance.
Les leviers pour réduire le coût
- 1 Comparer avant de signer
La délégation d’assurance permet de choisir un autre contrat que celui de la banque, à garanties équivalentes.
- 2 Ajuster la quotité
À deux, une quotité de 100 % au total coûte moins qu’à 200 %, mais protège moins le survivant : un choix à peser.
- 3 Déclarer un statut non-fumeur
Les assureurs réservent en général un tarif plus bas aux non-fumeurs, souvent sans tabac depuis au moins 24 mois selon les contrats.
- 4 Changer en cours de prêt
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment si une offre équivalente coûte moins cher.
Questions fréquentes sur le coût
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance est-elle comprise dans la mensualité ?
Le coût de l’assurance est-il inclus dans le TAEG ?
Pourquoi l’assurance coûte-t-elle plus cher avec l’âge ?
Peut-on réduire le coût après la signature ?
Pour aller plus loin
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