Repères par âge
Les taux d’assurance de prêt immobilier
Le taux d’assurance emprunteur s’exprime en pourcentage du capital emprunté, par an. Il dépend surtout de votre âge, puis de votre consommation de tabac, de votre métier et des garanties exigées. Voici des fourchettes indicatives et la façon de les lire.
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- moins de 35 ans, non-fumeur
- dès ≈ 0,10 %
- 35 à 50 ans
- 0,15 – 0,35 %
- plus de 50 ans
- 0,35 – 0,70 %
Le taux d’assurance selon l’âge
L’âge à la souscription est le facteur qui fait le plus varier le taux, car le risque de décès et d’arrêt de travail augmente avec les années.
| Âge à la souscription | Taux annuel indicatif | Coût mensuel pour 100 000 € |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans, non-fumeur | dès ≈ 0,10 % | dès ≈ 8 € |
| 35 à 50 ans | 0,15 à 0,35 % | ≈ 13 à 29 € |
| Plus de 50 ans | 0,35 à 0,70 % | ≈ 29 à 58 € |
| Contrat groupe de banque, tous âges | souvent ≥ 0,30 % | ≈ 25 € et plus |
Taux sur le capital initial, garanties décès, PTIA, invalidité et incapacité. Fourchettes indicatives, selon le profil et le contrat.
Le contrat groupe d’une banque applique souvent un tarif mutualisé : il varie peu selon l’âge, ce qui le rend cher pour un jeune emprunteur et parfois compétitif pour un emprunteur plus âgé. Les contrats individuels, à l’inverse, collent à votre profil. Les cas particuliers sont détaillés sur les pages emprunteur jeune et emprunteur senior.
Les autres critères qui font varier le taux
- Tabac
- Un fumeur paie couramment un taux nettement plus élevé qu’un non-fumeur du même âge. Voir la page fumeur.
- Métier
- Un poste de bureau est mieux tarifé qu’un métier manuel, en hauteur ou avec beaucoup de route.
- Garanties exigées
- Ajouter l’IPP, un rachat de franchise ou la perte d’emploi augmente le taux.
- Quotité
- Le taux s’applique à la part assurée : une quotité de 50 % divise la cotisation par deux.
- Durée et montant
- Un prêt long et important expose l’assureur plus longtemps, et peut entraîner des formalités médicales.
Deux emprunteurs de 40 ans peuvent obtenir des taux qui varient du simple au double selon le tabac, le métier et le contrat. C’est pour cela qu’une moyenne nationale renseigne peu : seul un devis sur votre profil donne un taux utile.
Quel taux pour votre profil ?
Âge, tabac, métier, prêt : on recherche le taux adapté à votre situation et on vérifie l’équivalence des garanties.
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Taux d’assurance, TAEA et TAEG : trois chiffres différents
| Indicateur | Ce qu’il mesure | Où le trouver |
|---|---|---|
| Taux d’assurance | Le pourcentage appliqué au capital pour calculer la cotisation | Proposition de l’assureur |
| TAEA | La part du coût de l’assurance dans le coût global du crédit, en taux annuel | Fiche standardisée et offre de prêt |
| TAEG | Le coût total du crédit : intérêts, frais, garanties et assurance exigée | Offre de prêt |
Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) est l’indicateur prévu pour comparer les contrats entre eux. Il tient compte de la façon dont la cotisation est calculée, sur le capital initial ou sur le capital restant dû, ce que ne fait pas le taux affiché. Avec le coût total en euros, c’est le chiffre à demander pour chaque proposition.
Le taux peut-il changer pendant le prêt ?
La plupart des contrats fixent le tarif à la souscription pour toute la durée du prêt : votre taux ne remonte pas parce que vous prenez de l’âge. Certains contrats individuels ont toutefois une cotisation qui évolue selon l’âge atteint ; c’est une clause à vérifier sur la notice du contrat.
En revanche, vous pouvez faire baisser votre taux vous-même. Depuis la loi Lemoine, l’assurance emprunteur se résilie à tout moment : si une offre aux garanties équivalentes propose un meilleur taux, vous pouvez changer d’assurance, et la banque ne peut ni modifier le taux de votre crédit ni facturer de frais pour cela.
Questions fréquentes sur les taux
Quel est le taux moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
Quel taux pour un emprunteur de 40 ans ?
Le taux d’assurance est-il négociable avec la banque ?
Quelle différence entre TAEA et taux d’assurance ?
Le taux change-t-il si je change de banque ?
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