Le guide de la rubrique
L’assurance de prêt immobilier : comment elle fonctionne
Presque tous les crédits immobiliers sont adossés à une assurance emprunteur. Elle protège votre famille et la banque si vous ne pouvez plus rembourser. Elle pèse aussi lourd dans le coût total du crédit, et vous avez le droit de la choisir ailleurs qu’à la banque.
On compare votre contrat à garanties équivalentes — devis gratuit
- les garanties de base
- Décès, invalidité
- de l’assureur
- Libre choix
- changement possible
- À tout moment
À quoi sert l’assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des remboursements de votre crédit si un événement vous empêche de les assurer vous-même.
Quand vous empruntez sur 20 ou 25 ans, la banque prend un risque : que vous décédiez, que vous tombiez gravement malade ou que vous ne puissiez plus travailler avant la fin du prêt. L’assurance emprunteur couvre ce risque. En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque ; en cas d’arrêt de travail, il paie les mensualités à votre place, selon les conditions du contrat.
Elle vous protège autant que le prêteur : vos proches n’héritent pas d’une dette. C’est pour cela que les banques la demandent presque toujours avant d’émettre une offre de prêt, même si aucune loi ne la rend obligatoire.
Contrat qui garantit le remboursement de tout ou partie des échéances ou du capital restant dû d’un crédit lorsque survient un événement prévu au contrat : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, incapacité de travail et, en option, perte d’emploi.
Les garanties d’un contrat
La banque fixe les garanties qu’elle exige, en fonction de votre projet et de votre situation. Elles figurent sur la fiche standardisée d’information qu’elle vous remet.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Habituellement exigée |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû | Oui, pour tout prêt |
| PTIA | Perte totale et irréversible d’autonomie | Oui, avec le décès |
| IPT | Invalidité permanente totale | Oui, pour une résidence principale |
| IPP | Invalidité permanente partielle | Souvent, selon la banque |
| ITT | Arrêt de travail temporaire | Oui, pour une résidence principale |
| Perte d’emploi | Chômage après licenciement | Rarement, garantie facultative |
Pour un investissement locatif, la banque se contente souvent du décès et de la PTIA.
Deux contrats couvrant les mêmes risques peuvent indemniser très différemment : délai de franchise, définition de l’invalidité, exclusions. Le détail de chaque garantie est expliqué dans notre rubrique garanties de l’assurance emprunteur.
Le contrat de votre banque est-il le bon ?
Indiquez votre prêt et votre profil : on compare l’offre de la banque avec des contrats aux garanties équivalentes.
- Comparaison à garanties égales
- Un seul courtier
Contrat de la banque ou délégation d’assurance
Vous avez le choix entre le contrat groupe proposé par votre banque et un contrat individuel souscrit auprès d’un autre assureur : c’est la délégation.
| Contrat groupe (banque) | Délégation d’assurance | |
|---|---|---|
| Tarif | Mutualisé entre tous les emprunteurs | Calculé sur votre profil |
| Base de calcul | Souvent le capital initial | Souvent le capital restant dû |
| Garanties | Standardisées | Ajustables à votre métier, vos loisirs |
| Démarche | Simple, tout chez la banque | Un devis à comparer, puis l’accord de la banque |
| Profil gagnant | Emprunteurs âgés ou à profil chargé | Jeunes, non-fumeurs, cadres sédentaires |
Le code de la consommation interdit au prêteur de refuser un autre contrat dès lors qu’il présente un niveau de garantie équivalent à celui qu’il exige. Tout refus doit être motivé, et la banque ne peut ni modifier le taux de votre crédit ni facturer de frais pour accepter une délégation. Pour aller plus loin : comment fonctionne la délégation.
Tout comprendre avant de signer
Chaque question a sa page dans cette rubrique.
- Le coût
- Combien coûte l’assurance et quelle part elle représente dans le crédit.
- Les taux
- Les taux selon l’âge et le profil, et ce qu’est le TAEA.
- La simulation
- Simuler son assurance et lire le résultat.
- Le calcul
- Calculer sa cotisation sur le capital initial ou restant dû.
- L’obligation
- Est-elle obligatoire ? Ce que dit la loi, ce que demande la banque.
- Jeunes emprunteurs
- Primo-accédants et moins de 35 ans : où se trouvent les économies.
- Seniors
- Emprunter après 60 ans : limites d’âge et garanties.
Changer d’assurance en cours de prêt
Le choix de l’assureur ne se joue pas qu’à la signature. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment : depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts, et depuis le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, par une décision motivée, le nouveau contrat.
La même loi a supprimé le questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt prend fin avant vos 60 ans. La démarche est détaillée dans notre guide pour changer d’assurance de prêt.
Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Quelle différence entre assurance emprunteur et assurance de prêt ?
Peut-on prendre une autre assurance que celle de la banque ?
Quand commence la couverture ?
Faut-il assurer chaque co-emprunteur ?
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