Primo-accédants
Assurance de prêt immobilier : jeunes emprunteurs
Avant 35 ans, vous faites partie des profils que les assureurs tarifent le moins cher. Pourtant, beaucoup de primo-accédants signent le contrat de leur banque, calculé pour l’ensemble de sa clientèle. C’est souvent là que se trouve la plus grosse économie de votre crédit.
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- taux indicatif, non-fumeur
- dès ≈ 0,10 %
- seuil sans questionnaire de santé
- 200 000 €
- changement d’assurance
- À tout moment
Pourquoi les jeunes paient souvent trop cher
Le contrat groupe d’une banque applique un tarif mutualisé : les jeunes emprunteurs, peu exposés aux risques, y paient en partie pour les profils plus âgés.
Un assureur fixe son prix en fonction du risque : à 28 ou 32 ans, la probabilité de décès ou d’invalidité pendant le prêt est faible. Un contrat individuel, souscrit par délégation d’assurance, reflète ce faible risque. Le contrat de la banque, lui, est souvent calculé sur le capital initial à un taux unique ou peu différencié, qui convient mieux aux emprunteurs de 50 ans qu’à ceux de 30.
Deux non-fumeurs, salariés, assurés chacun à 50 %. Avec un contrat groupe à 0,30 % sur le capital initial, l’assurance coûte environ 18 750 € sur la durée du prêt. Avec un contrat individuel à 0,10 %, elle revient à environ 6 250 €. Écart : environ 12 500 €, à garanties équivalentes. Taux indicatifs, selon le profil.
Plus le prêt est long, plus l’écart se creuse. Les primo-accédants empruntent souvent sur 25 ans, la durée maximale retenue en règle générale par le Haut Conseil de stabilité financière : chaque dixième de point d’assurance se paie alors pendant un quart de siècle.
Un questionnaire de santé souvent supprimé
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine dispense de questionnaire de santé une grande partie des jeunes emprunteurs.
- Condition 1
- La part assurée sur l’encours cumulé de vos prêts ne dépasse pas 200 000 € par personne.
- Condition 2
- Le prêt prend fin avant votre 60e anniversaire.
- Conséquence
- Aucune question sur votre état de santé ne peut vous être posée, et aucun examen médical demandé.
- Pour un couple
- Le seuil s’apprécie par personne : deux emprunteurs à 50 % sur 400 000 € restent chacun à 200 000 €.
L’assureur peut toujours vous interroger sur votre profession, vos déplacements, votre consommation de tabac ou vos sports. Ces éléments jouent sur le tarif et sur les exclusions. Plus de détails dans notre guide du questionnaire de santé.
Votre âge est un atout, faites-le valoir
Envoyez-nous la proposition de votre banque : on la compare à des contrats tarifés sur votre profil.
- Garanties équivalentes
- Un seul courtier
Les garanties à regarder de près
À cet âge, le risque principal n’est pas le décès, mais l’arrêt de travail : accident, maladie, blessure de sport.
| Garantie | Pourquoi elle compte pour un jeune | Point à vérifier |
|---|---|---|
| ITT (incapacité temporaire) | C’est la garantie la plus souvent mise en jeu avant 40 ans | Franchise de 30, 60 ou 90 jours |
| IPT / IPP (invalidité) | Une invalidité à 30 ans pèse sur toute la durée du prêt | Barème : métier exercé ou toute activité |
| Décès / PTIA | Exigées par la banque, peu chères à cet âge | Quotité de chaque emprunteur |
| Sports et loisirs | Ski, sports de combat, plongée : des exclusions fréquentes | Liste des exclusions |
| Perte d’emploi | Facultative, souvent chère et très encadrée | Délai de carence et durée d’indemnisation |
Si vous êtes en CDD, en période d’essai ou en début d’activité indépendante, lisez les conditions de l’ITT : certains contrats exigent d’être en activité au moment de l’arrêt, ou indemnisent selon vos revenus. C’est à vérifier sur la notice du contrat. Le détail des garanties est expliqué dans la page garantie ITT.
Les bons réflexes du primo-accédant
- 1 Demander la fiche standardisée
Dès la première proposition de prêt : elle liste les garanties exigées par la banque.
- 2 Comparer avant l’offre
Une délégation présentée avant la signature évite de payer le contrat groupe, même quelques mois.
- 3 Choisir la quotité à deux
100 % au total suffit pour la banque ; plus de 100 % protège mieux le survivant. Voir la quotité.
- 4 Assurer toutes les lignes
Si votre financement comporte plusieurs prêts, la banque peut exiger l’assurance sur chacun : vérifiez-le dans l’offre.
- 5 Réviser plus tard
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment si votre situation évolue.
Questions fréquentes des jeunes emprunteurs
Quel taux d’assurance à moins de 35 ans ?
Dois-je remplir un questionnaire de santé ?
Le contrat de la banque est-il intéressant pour un jeune ?
Je suis en CDD ou en intérim, puis-je être assuré ?
Faut-il prendre la garantie perte d’emploi ?
Premier achat : ne surpayez pas l’assurance
Un contrat tarifé sur votre profil, aux garanties exigées par votre banque.
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