Artisans, commerçants, micro-entrepreneurs
Assurance de prêt indépendant : protéger un revenu qui varie
Quand on travaille à son compte, un arrêt de travail ne coupe pas seulement le revenu : il peut mettre l’activité elle-même en péril. L’assurance de prêt doit donc payer vos échéances sans discuter vos bilans, et sans promettre une garantie chômage qui ne vous concerne pas.
On compare les contrats sur leurs définitions d’incapacité, pas seulement sur le prix — devis gratuit
- indemnité journalière maximale d’un artisan ou commerçant (2026)
- 65,84 €
- de carence avant ces indemnités
- 3 jours
- perte d’emploi pour un indépendant
- Non
Ce que vous touchez vraiment en arrêt de travail
Artisans, commerçants et micro-entrepreneurs perçoivent des indemnités journalières de l’Assurance Maladie, mais elles sont plafonnées et souvent faibles.
- Condition
- Au moins 12 mois d’affiliation continue dans l’activité.
- Carence
- 3 jours : l’indemnisation commence au 4e jour d’arrêt.
- Calcul
- 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années.
- Plafond
- Revenu retenu dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026), soit 65,84 € par jour au plus.
- Micro-entrepreneur
- Le chiffre d’affaires est retenu après abattement forfaitaire (71 %, 50 % ou 34 % selon l’activité).
Un micro-entrepreneur qui facture 30 000 € par an dans les services voit son revenu retenu ramené à 15 000 € après abattement : son indemnité journalière ne dépasse guère 20 €. Pendant ce temps, la mensualité du prêt immobilier reste due. C’est ce trou que la garantie incapacité temporaire doit combler.
Revenus variables : pourquoi l’ITT forfaitaire s’impose
Deux contrats qui affichent la même garantie ITT peuvent verser des sommes très différentes, selon leur mode de calcul.
| ITT forfaitaire | ITT indemnitaire | |
|---|---|---|
| Ce que verse l’assureur | L’échéance assurée, selon la quotité | La perte de revenu constatée, dans la limite de l’échéance |
| Justificatifs | Arrêt de travail et avis médical | Bilans, déclarations de revenus, indemnités perçues |
| Année creuse avant l’arrêt | Sans effet | Indemnisation réduite, parfois nulle |
| Pour un indépendant | Recommandée | À éviter, sauf revenu très stable |
Mode d’indemnisation à vérifier dans la notice : il n’apparaît pas toujours dans le nom de la garantie.
Regardez aussi la définition de l’incapacité. Un contrat qui ne paie que si vous ne pouvez exercer « aucune activité » laisse peu de chances à un plombier qui pourrait encore faire des devis. Préférez une ITT appréciée sur votre profession, et une invalidité appréciée au moins en partie sur votre métier. Pour un métier manuel, les exclusions liées au dos sont décisives.
Votre contrat paiera‑t‑il après une année creuse ?
Décrivez votre activité : on écarte les contrats indemnitaires et on compare les ITT forfaitaires adaptées à votre métier.
- Lecture des exclusions métier
- Un seul courtier
Perte d’activité : l’assurance de prêt ne vous couvre pas
Non, en pratique
La garantie perte d’emploi des contrats emprunteurs est conçue pour les salariés licenciés qui touchent l’allocation chômage. Une cessation d’activité, une liquidation ou une baisse de chiffre d’affaires n’entrent pas dans son champ. Voir la garantie chômage.
Il existe bien une allocation des travailleurs indépendants (ATI), versée par France Travail en cas de cessation involontaire et définitive, par exemple après une liquidation judiciaire. Mais ses conditions sont strictes (deux ans d’activité dans la même entreprise, au moins 10 000 € de revenus annuels sur l’une des deux dernières années, ressources inférieures au RSA) et son montant limité, pour environ six mois. Elle ne rembourse pas votre prêt : prévoyez plutôt une épargne de précaution couvrant plusieurs mensualités.
Ce que la banque et l’assureur vous demanderont
- Votre métier exact et vos gestes professionnels
- Les travaux en hauteur, le port de charges, les machines
- Les kilomètres parcourus chaque année
- Votre statut fumeur et, selon le montant et l’âge, un questionnaire de santé
- Généralement trois années de bilans ou de déclarations
- Votre ancienneté d’activité
- La fiche des garanties exigées pour le prêt
- Des quotités adaptées au poids de chaque revenu
Il n’est plus demandé si la part assurée reste sous 200 000 € par personne, tous prêts immobiliers en cours confondus, et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Les questions sur votre métier restent, elles, posées. Plus de détails dans le guide du questionnaire de santé.
Bien choisir en quatre points
- 1 ITT forfaitaire
L’échéance est payée sans examen de vos revenus.
- 2 Franchise adaptée
30 jours si votre trésorerie est courte, plus longue si vous avez un contrat de prévoyance qui prend le relais.
- 3 Pas de garantie inutile
Inutile de payer une perte d’emploi qui ne jouera pas.
- 4 Délégation et loi Lemoine
Vous pouvez choisir votre assureur dès l’offre, puis en changer à tout moment, à garanties équivalentes.
Questions fréquentes sur l’assurance de prêt des indépendants
Un auto-entrepreneur peut-il assurer son prêt immobilier ?
Pourquoi une ITT forfaitaire pour un indépendant ?
La garantie perte d’emploi couvre-t-elle une liquidation judiciaire ?
Mon métier manuel fait-il augmenter le tarif ?
Puis-je changer d’assurance si mon activité évolue ?
Indépendant : une assurance qui paie l’échéance
ITT forfaitaire, franchise ajustée, aucune garantie inutile.
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