Médecins, kinés, architectes, consultants…
Assurance de prêt profession libérale
Un chirurgien qui perd l’usage d’une main peut encore exercer bien des métiers, mais plus le sien. Pour un libéral, tout se joue là : un contrat qui apprécie l’invalidité par rapport à votre profession, et une indemnisation qui démarre vite, car votre revenu s’arrête avec votre activité.
On compare les définitions d’invalidité avant le tarif — devis gratuit
- début des indemnités du régime de base
- 4e jour
- durée maximale de ces indemnités
- 90 jours
- à privilégier en invalidité
- Barème pro
Pourquoi l’assurance de prêt d’un libéral est différente
Un salarié en arrêt garde une partie de son salaire. Un libéral, lui, n’encaisse plus d’honoraires, alors que ses charges de cabinet continuent de tomber.
Juridiquement, rien ne distingue votre assurance de prêt de celle d’un salarié : la banque peut l’exiger, vous pouvez choisir un autre assureur que le sien en délégation, et vous pouvez en changer à tout moment avec la loi Lemoine. La différence est économique : en cas d’arrêt, vos revenus chutent fortement, et la mensualité du prêt immobilier vient s’ajouter au loyer du cabinet, aux cotisations et aux salaires éventuels de vos collaborateurs.
C’est pourquoi les garanties incapacité et invalidité pèsent plus lourd dans votre choix que dans celui d’un salarié. Les assureurs le savent : certains proposent des contrats ou des options réservés aux professions libérales, en particulier médicales et paramédicales.
- Indemnités du régime de base
- Versées par l’Assurance Maladie à partir du 4e jour d’arrêt, 90 jours au plus, après 12 mois d’affiliation.
- Montant
- 1/730e du revenu moyen des trois dernières années, plafonné : 197,51 € par jour au maximum au 1er janvier 2026.
- Avocats
- Hors de ce dispositif : ils relèvent d’une couverture propre à leur profession.
- Au-delà de 90 jours
- Selon la profession, une caisse de retraite ou de prévoyance peut prendre le relais : à vérifier auprès d’elle.
Invalidité : votre profession ou n’importe quel métier ?
C’est la ligne de la notice à lire en premier. Elle décide si un accident qui vous empêche d’exercer votre métier sera indemnisé.
| Mode d’appréciation | Ce que mesure l’assureur | Pour un libéral |
|---|---|---|
| Barème fonctionnel | L’atteinte physique ou mentale, quel que soit le métier | Risqué : une atteinte modérée peut vous empêcher d’exercer |
| Barème croisé | Atteinte fonctionnelle et atteinte professionnelle combinées | Plus juste, selon la formule retenue |
| Barème professionnel | La capacité à exercer votre profession déclarée | Le plus protecteur, souvent en option ou réservé à certaines professions |
| « Toute activité » | L’impossibilité d’exercer n’importe quelle activité | À éviter en ITT : quasiment jamais déclenchée |
Les définitions varient d’un contrat à l’autre : elles figurent dans la notice, pas dans le tarif.
Un kinésithérapeute de 41 ans se blesse gravement à l’épaule. Sur un barème fonctionnel, son taux d’invalidité ressort à 30 % : sous le seuil de 33 % qui déclenche souvent l’IPP, rien n’est versé. Sur un barème professionnel, l’impossibilité de pratiquer des massages conduit à un taux bien plus élevé et à une prise en charge des échéances. Cas illustratif : seuils et taux dépendent du contrat.
Votre invalidité sera‑t‑elle jugée sur votre métier ?
Indiquez votre profession : on repère les contrats qui apprécient l’invalidité sur votre activité réelle et on compare leurs franchises.
- Lecture des notices
- Un seul courtier
ITT : forfaitaire, et avec une franchise courte
- ITT appréciée sur l’impossibilité d’exercer votre profession
- Indemnisation forfaitaire : l’échéance est payée, quel que soit votre revenu
- Franchise de 30 jours, voire 15 jours selon les contrats
- Couverture des affections du dos et psychiques, ou rachat d’exclusion
- Prise en charge en cas de reprise à temps partiel thérapeutique
- ITT « toute activité » qui ne joue presque jamais
- Indemnisation calculée sur un revenu déclaré trop bas
- Franchise de 90 jours alors que vos indemnités s’arrêtent à 90 jours
- Exclusion des maladies du dos sans hospitalisation
- Exclusions liées aux déplacements ou aux gestes professionnels
Une franchise courte coûte plus cher, mais pour un libéral elle correspond à un vrai besoin : les indemnités du régime de base sont plafonnées et ne couvrent que les 90 premiers jours. Si vous disposez d’un contrat de prévoyance professionnel qui verse déjà des indemnités journalières, vous pouvez en tenir compte et allonger la franchise du prêt. Tout est expliqué sur la page consacrée à la franchise.
Lombalgies, hernies discales, épuisement professionnel : ces affections sont souvent exclues ou couvertes seulement après hospitalisation. Pour un métier physique ou très exposé à la charge mentale, voyez la garantie dos et les options de rachat.
Quelle quotité pour un libéral en couple ?
La quotité se fixe d’après le poids de chaque revenu dans le remboursement. Lorsque l’activité libérale représente l’essentiel des ressources du foyer, l’assurer à 100 % évite au conjoint de porter seul la mensualité en cas d’arrêt prolongé. Assurer chaque emprunteur à 100 % coûte plus cher, mais c’est la configuration la plus protectrice.
Si vous financez aussi des locaux professionnels, par exemple via une société, le prêt et son assurance relèvent d’un autre cadre : cette page vise le prêt immobilier de votre résidence ou d’un investissement personnel.
Comparer les offres en quatre étapes
- 1 Déclarer votre profession exacte
Spécialité, gestes, part d’activité manuelle, kilomètres parcourus : la définition de l’invalidité en dépend.
- 2 Fixer le mode d’indemnisation
ITT forfaitaire, invalidité au barème professionnel ou croisé, seuil de déclenchement.
- 3 Choisir la franchise
En fonction de votre trésorerie et de vos autres contrats de prévoyance.
- 4 Vérifier l’équivalence
Les garanties doivent correspondre à la fiche de la banque pour être acceptées.
Questions fréquentes sur l’assurance de prêt des professions libérales
Un libéral a-t-il droit à des indemnités journalières en arrêt maladie ?
Qu’est-ce qu’une garantie invalidité professionnelle ?
Quelle franchise choisir quand on est libéral ?
Les professions médicales paient-elles plus cher ?
Puis-je changer d’assurance de prêt en cours de route ?
Libéral : assurez votre prêt sur votre métier
Un comparatif centré sur l’invalidité professionnelle et l’ITT forfaitaire.
- 100 % gratuit
- Sans engagement
- Réponse sous 24 h